Ипотечный калькулятор

В 2015 году более четверти новых квартир в Чехии купили граждане других государств, при этом каждый пятый покупатель воспользовался кредитом. Во многом это связано с тем, что чешские банки предлагают самые дешёвые ипотеки в истории.

Весной 2016 года средняя ставка по ипотечным кредитам в Чехии преодолела исторический рубеж в 1,5 %.

Первый ипотечный кредит в ЧР был выдан более 20 лет назад – в 1995 году. С тех пор 15 крупнейших чешских банков предоставили в общей сложности более 1,3 трлн крон кредитов, а процентные ставки снизились с 14 % годовых до 2 %, чего удалось достигнуть во многом благодаря жёсткой конкуренции на рынке.

За два десятилетия ипотеки стали чем-то привычным и доступным. Данный факт даже тех чехов, кто искренне не верил в кредиты и не желал «жить в долг», убедил в необходимости инвестировать капитал в недвижимость. Нынешняя ситуация на рынке такова, что жить в своей квартире, купленной в ипотеку, дешевле, чем в съёмной.

Быстрое и простое оформление, 90 % финансирование – это то, чем сегодня может похвастаться чешская ипотечная система. И хотя иностранцы без гражданства не могут получить ипотеку на столь же выгодных условиях, что и местные жители, число зарубежных заёмщиков растёт из года в год. По некоторым данным, каждый второй россиянин, покупающий чешскую недвижимость, рассматривает возможность покупки жилья при помощи ипотечного кредита.

Кредитный отбор

Каковы основные критерии предъявляют чешские банки к гражданам иностранных государств, которые хотят получить ипотечный кредит? Важнейшим фактором является вид жительства заявителя на территории ЧР. Для подавляющего числа чешских кредитных организаций наличие ВНЖ – ключевой критерий при оценке потенциального заёмщика.

Ещё один фактор, влияющий на оценку платежеспособности клиента – размер его дохода. Банкиры требуют, как правило, доказать наличие источника доходов на территории ЧР. Кроме того, признаются доходы, получаемые в другой стране ЕС.

Стоит отметить, что за последние несколько лет значительно улучшилась ситуация с доступом к заёмным средствам для клиентов из РФ. Во многом это связано с выходом на чешский финансовый рынок крупных российских кредитных организаций.

Речь идёт, в частности, о Сбербанке и Экспобанке, недавно завершившем сделку по приобретению немецкого LBBW Bank. В результате, граждане РФ даже без ВНЖ или ПМЖ в Чехии могут взять ипотеку в размере до 50 % стоимости недвижимости на условиях гораздо более выгодных, чем в России.

Česká spořitelna

Крупнейший банк Чехии, клиентами которого являются более пяти миллионов человек. Признан «Банком десятилетия» и самым безопасным банком Центральной и Восточной Европы.

Условия предоставления ипотечного кредита иностранным гражданам и его параметры:

• наличие долгосрочной чешской визы;
• доходы на территории ЧР;
• процентная ставка – 3,99-4,99 % (зависит от срока фиксации);
• LTV (Loan-to-value Ratio – соотношение суммы кредита к рыночной (или оценочной стоимости залога) – 100 %;
• срок погашения ипотечного кредита – до 30 лет;
• комиссия за ведение «ипотечного» счёта – 150 крон/месяц;
• фиксация процентной ставки на срок до 20 лет.

Komerční banka

Образован в 1990 году после преобразования одной из структур Госбанка Чехословакии. KB входит в состав французской финансовой группы Société Générale, одного из крупнейших мировых финансовых конгломератов.

Ипотечный кредит иностранцам предоставляется на следующих условиях:

• наличие ВНЖ или ПМЖ;
• доходы на территории Чешской Республики:

1. oработник: признанный доход на территории ЧР и выписка со счёта в любом чешском банке о движении средств за последние шесть месяцев;
2. oпредприниматель: наличие счёта в KB и справка о зачислении доходов от предпринимательской деятельности за последние шесть месяцев;

• процентная ставка – 4 % (зависит от срока фиксации);
• минимальный/максимальный срок погашения ипотечного кредита – 5/30 лет;
• LTV – максимум 85 % от стоимости недвижимости;
• 10 % собственных средств;
• комиссия за предоставление кредита – 4900 крон;
• комиссия за ведение «ипотечного» счёта – 150 крон/месяц;
• фиксация процентной ставки на срок до 10 лет;
• срок погашения кредита – от 5 до 30 лет.

Hypoteční banka

Учреждён в 1991 году. В 1995-м получил разрешение на выдачу ипотечных облигаций, став тем самым первым банком в Чехии, специализирующимся только на ипотечных кредитах. С июня 2000 года основным акционером HB является банк ČSOB.

Условия предоставления кредита иностранцу:

• наличие разрешения на проживание в ЧР на протяжении 3 лет;
• если клиент – гражданин страны «повышенного риска» (полный список данных государств опубликован на официальном сайте банка), то обязательным условием является предоставление документа о наличии дохода на территории Чешской Республики;
• доходы:

1. oработник:

• §является сотрудником компании, собственником которой не является гражданин страны «повышенного риска»;
• §компания со штатом сотрудников не менее 15 человек, которая находится на рынке как минимум 2 года;
• §заёмщик работает в компании не менее года.

1. oпредприниматель:

• §необходимо предоставить два налоговых отчёта фирмы, которой владеет потенциальный заёмщик.
• §нотариально заверенный документ о признании долга с разрешением на передачу дела судебному приставу в случае несоблюдения клиентом условий договора;
• процентная ставка – 4,39 %;
• LTV – максимум 75 %;
• 30 % собственных средств;
• срок погашения кредита – 30 лет;
• максимальный размер ипотеки — 5 млн крон;
• срок фиксации процентной ставки – как минимум 3 года;
• комиссия за ведение счёта – 150 крон.

UniCredit Bank

Входит в состав итальянской UniCredit Group, одной из крупнейших финансовых организаций Европы с самой разветвлённой сетью филиалов в странах Центральной и Восточной Европы.

Граждане иностранных государств с личным идентификационным номером и признанными доходами на территории ЧР могут получить ипотечный кредит на тех же условиях, что и чешские граждане. Остальные иностранцы могут получить ипотеку на следующих условиях:

• признанный доход на территории ЧР как минимум за последние 6 месяцев или признанный доход от предпринимательской деятельности за последние 2 года;
• процентная ставка – 4,5 %;
• LTV – максимум 80 %;
• комиссия за предоставление кредита – 1 % (не менее 8 тысяч крон);
• минимальный/максимальный срок, на который выдается ипотека – 1 год/30 лет;
• счёт в любом чешском банке и справка о движении средств за последние полгода;
• страхование жизни на сумму равную 50 % выдаваемого кредита;
• комиссия за ведение «ипотечного» счёта – 200 крон/месяц.

Raiffeisenbank

Дочерняя структура австрийского банковского холдинга Raiffeisen Zentralbank Österreich AG, который является третьей по величине банковской группой в Австрии и входящий во вторую сотню крупнейших банков мира.

Условия предоставления ипотеки:

• клиент состоит в браке с гражданином Чехии либо проживает на территории ЧР как минимум два года;
• справка о доходах на территории ЧР или доходах в стране проживания, которые перечисляются на счёт в любом чешском банке;
• 15 % собственных финансовых средств;
• выписка из кредитного реестра об отсутствии задолженностей в Чехии;
• процентная ставка – 4,2 %;
• LTV – максимум 90 %;
• срок погашения ипотечного кредита – от 5 до 30 лет;
• фиксация процентной ставки – до 15 лет;
• возможность досрочного погашения кредита – максимум один раз в год и 25 % от суммы кредита.

Sberbank CZ

Работает на чешском рынке с 1993 года. Основным акционером является Sberbank Europe AG – дочерняя компания «Сбербанка России». Sberbank CZ является единственным банком в Чехии, который выдаёт кредиты гражданам России, не имеющим разрешения на долгосрочное пребывание на территории Чешской Республики.

Условия предоставления ипотечного кредита иностранцам:

• наличие разрешения на долгосрочное проживание в Чехии (ВНЖ или ПМЖ) не является обязательным (достаточно иметь действующую шенгенскую визу на момент подписания кредитного заявления и/или кредитного договора); 
• процентная ставка для иностранцев:

1. oот 1,79 % годовых для иностранных граждан, имеющих ПМЖ в Чехии 
2. oот 2,29 % годовых для иностранных граждан, имеющих ВНЖ в Чехии 
3. oот 4,99 % годовых для иностранных граждан, не имеющих разрешения на долгосрочное проживание в Чехии;

• сумма кредита — до 70 % от залоговой стоимости недвижимости, минимум 500 тыс. крон, максимум 27 млн крон;
• срок кредита – от 5 до 20 лет;
• срок фиксации процентной ставки — на 3, 5, 7 или 10 лет;
• требуется подтверждение доходов заёмщика: источник выплаты доходов должен находиться на территории Чехии или Российской Федерации.

Wüstenrot hypoteční banka

Дочерняя компания австрийской финансово-страховой группы Wüstenrot-Gruppe. С 1993 года работает на финансовых рынках стран Центральной и Восточной Европы.

Ипотека иностранным гражданам предоставляется на следующих условиях:

• наличие ПМЖ;
• процентная ставка – 6 %;
• LTV – максимум 70 %;
• 30 % собственных средств;
• срок погашения кредита – от 5 до 30 лет;
• существует возможность фиксации процентной ставки на 10 лет;
• комиссия за оформление кредита – 0,8 % (максимум 25 тысяч крон);
• комиссия за обслуживание кредитного счёта – 150 крон/месяц.

 

Социальные ипотечные программы

В Чехии с апреля 2016 года действует программа льготных ипотек, предназначенная молодым семьям, которую курирует Государственный фонд содействия развитию жилищного строительства.

Ставка по льготному кредиту рассчитывается индивидуально на основе базовой ставки для Чехии от ЕС – 0,46 % – с прибавлением 1-2 %. Ипотека выдаётся на 15 лет, в крайних случаях срок можно продлить на 6 лет или приостановить выплаты на 2 года. Претендовать на такой кредит могут молодые люди до 36 лет с ребёнком в возрасте до 6 лет.

По состоянию на сентябрь фонд выдал ипотек на 2,4 млн крон, хотя годовой бюджет составляет почти 100 млн, а в Министерстве регионального развития, которое является инициатором создания льготной программы кредитования, рассчитывали получить до 1,8 тыс. заявок и выдавать до 900 кредитов в год.

Основная проблема состоит в том, что максимальная сумма льготной ипотеки ограничена 600 тыс. крон и может покрывать не более половины стоимости приобретаемого жилья. «Интерес к кредитам пока ниже ожидаемого. С другой стороны, мы получаем много вопросов об условиях выдачи льготной ипотеки, поэтому число заявок может вырасти», — рассказали «Чехии сегодня» в пресс-службе Минрегионразвития.

 

Александр Поповский

Чехия сегодня» № 2/174,  ноябрь 2016 г.